哪种分期付款比信用卡划算？

1 ?分阶段

网购分期付款有两种。一种是购买商品的分期付款，称为购物分期付款。另一种是购买后分期支付账单，称为账单分期。

购物分期方面，花呗三期还款手续费为0，花呗六期还款手续费为4.5%，12期服务目前只对大学生开放，手续费为8%。但信用卡第三期手续费2.5%-3.9%，第六期手续费3%-4.9%，12期手续费5%-7%。

由此可见，花呗分期越少，越值。所以，如果能分三期还款，可以选择花钱，0手续费还是能省不少钱的。

账单分期中，信用卡的手续费略低于花呗。以三期账单分期为例，花呗手续费为2.5%，6期4.5%，12期8.8%。但是信用卡的手续费是第三期2%-2.5%，第六期4%-4.5%，12期7.2%-9%。

但信用卡账单分期一般没有提前还款手续费减免政策。花呗灵活多了，提前还款会减少剩余期限的手续费。

建议如果用户暂时资金紧张，选择分期付款，在资金充裕的情况下，分期付款无疑是最好的选择。

2 ?超过时限

如果当期还款金额在还款日前未还清，即发生逾期还款，花店和信用卡都将收取每日0.5 ‰的利息。但根据资料显示，目前除了工行信用卡，其他银行信用卡收取的利息都是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还清，即使你只还清了1美分，那么整个账单日的每一笔消费都不享受免息期，每一笔消费都从消费中扣除。但柏华的利息为部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%每日收取，已还部分不计息。

举个例子，如果你的信用卡记账日是每月5日，还款日是每月25日，那么你在5月6日消费了2000元。如果你在6月5日之前没有其他消费，你的账单显示你需要还款的金额是2000元。如果你在6月25日最后还款日只还了1.999元，那你就缺了1元钱。利息= 1999×50(5月6日至6月25日)× 0.05%+1×51(5月6日至6月26日)×0.05%。

如果是花，会怎么收？假设你在5月2日消费了2000元，如果你直到6月1日才消费了其他东西，那么你6月1日的账单日期显示你需要还款的金额是2000元。如果你在6月10最后一个还款日只还了1999元，你少还了1元钱。利息= 1× 1(时间从6月10到6月11) ×0.05%。

可见，在收取逾期利息方面，花呗比信用卡划算多了。银行死抱着全额罚息的旧日历不放，与虚拟信用卡的竞争会越来越没有优势。是时候换一种更合理的计息和收息方式了。

1银行发行的信用卡+账单分期

任何有信用卡的人都会分阶段收到银行的邀请。为什么？这是他们赚钱的生意，号称免息，只收佣金。一般来说，工农中建四大行的手续费较低，而且往往有优惠。12的每期费率通常在0.46%-0.50%之间，实际年化利率为10%-11%，而股份制商业银行的每期费率更高，为15。

那为什么要上演？因为任何事物都有两面性，存在就是合理的，分期付款当然是有用和有益的:

①减轻当期还款压力；

(2)获得积分或兑换礼品的机会；

(3)为银行做一些贡献，有利于提高信用卡永久额度。

还有就是缓解被判定为桃仙的压力。

但是成本比同时期的银行贷款利息高很多，不划算？当然可以。所以要根据情况决定是否登台。当你急需用钱的时候，即使是年化18%也是很温和的！说白了就是和银行做生意，利益需要用成本来交换。

2蚂蚁花呗+账单分期

不能简称为“花呗分期”，因为花呗分期是指购物时的现场分期，即分期购物。

花呗账单分期类似于信用卡账单分期(花呗相当于支付宝发行的虚拟信用卡)。花呗账单分期的运营时间为每月1-9之间。我问过客服MM但是没有得到回复。我只说我看看手机屏幕，看到页面显示。然后，参考花芽分期。

花呗和天猫分期手续费:

第三期2.3%的总费率相当于每期0.767%，第六期4.5%相当于每期0.75%，12期7.5%相当于每期0.625%。还好不算太高。替代公式计算:

实际年化利率=总手续费率σσ I * 24/(期数n+1)/(1-总手续费率σI)。以12为例，实际年化率= 7.5% * 24/13/(65438+)